Как отказаться от страховки по кредиту правильно и по закону

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на невнимательном клиенте деньги (хотя и такое тоже вполне допускается). Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.

Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-то случится.

Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так обязан ли он рисковать в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? При возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенные убытки.

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя оставить в дур… в обманутых заемщиках.

Возможность застраховать себя или имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он является обязательным? Нет, не всегда. Об этом мы и будем говорить дальше.

Добровольное

К нему относится страхование:

  • Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.
  • Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
  • Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
  • КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

  • Закон “О защите прав потребителей”.

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

  • 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
  • 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
  • 12,9 % – со всеми страховками.

Разница в 4 процентных пункта.

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса.

Предлагаем ознакомиться  Справка о работе на предприятии образец

Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?

  1. Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
  2. Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
  3. Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

По статистике

А дальше история, что эта страховка направлена на то, чтобы защитить Вашу семью от того что Вас уволят или Вы станете нетрудоспособным и бремя выплаты кредита ляжет на семью. Эта страховка должна дать Вам спокойствие. Если этот психологический прием сработал, и Вы решили добровольно с полным пониманием происходящего оформить страховку, даже в этом случае могут возникнуть проблемы, так как Вам самостоятельно придется доказывать банку наступление страхового случая.

Как отказаться от страховки

…то получите новый ряд аргументов – «Без страховки у Вас мало шансов на получение кредита, или его размер  одобрения будет значительно ниже, проценты по кредиту будут завышены» и так далее.

Право на отказ от договора страхования в любой момент (ч.2 ст.958 ГК РФ).  Также страховщиков обязали в договоре страхование прописать условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, Закон предоставляет страхователю право в упрощенном порядке (без судебных тяжб) в  льготный срок – 14 дней, обратиться к страховщику для возврата денежных средств по ненужной страховке, для чего необходимо лишь грамотно составить заявление и направить его страховщику. (Указанием Банка России от 21.08.

В заявлении Вам необходимо будет прописать Ваш отказ от страховки по договору страхования (необходимо обязательно указать его номер и дату),  а также Ваше желание возвратить страховую премию (указать полный размер страховой премии).

Прописываем предупреждение для страховщика,  что в  случае неисполнения оставляем  за собой право обратиться в суд, что будет указывать на серьезность Ваших намерений. Указываем причину отказа от страховки и возврата страховой премии – «Вышеупомянутый договор был мне навязан,  так как менеджер банка меня не предупредил, что решение по договору страхования является добровольным, а вместо этого сообщил, что кредит одобрен только вместе со страховкой и только со страховкой».

Менеджер банка должен был не навязать страховку, а предупредить, о том что страховка добровольная!!! Этого вполне достаточно.

Предлагаем ознакомиться  Как отказаться от страховки по кредиту правильно и по закону

Внимание! Неустойка

Обращаем внимание страховщика, что за пропуск срока удовлетворения требований потребителя  Законом «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки 3% за каждый день просрочки.

Для прочей убедительности, в конце заявления можно сделать ссылки на статьи:

  • Как не попасть на неустойкуПункт 2 статьи 935 ГК РФ –  Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
  • Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 (ред. От 01.05.2017) запрещает обуславливать приобретение одних товаров и услуг  обязательным приобретением, а также признает условия договора ущемляющие права потребителя ничтожными.
  • Указание Банка России от 20.11. 2015 №38-54 – У о минимальных стандартных требования к условиям и порядка осуществления  отдельных видов добровольного страхования.

Как отказаться от страховки по кредиту правильно и по закону

Так же к заявлению прикладываем свои банковские реквизиты для перечисления денежных средств. Не забудем указать дату написания и подпись.

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия. Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование. А может быть и наоборот.

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

  1. Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
  2. Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

С 01.01.2018 г. в течение 14 дней (ранее был срок 5 дней) вы можете отказаться от страхования, руководствуясь Указанием ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У.

Для этого вам надо обратиться с заявлением на отказ в страховую компанию. Его можно составить в произвольной форме или получить бланк отказа в организации.

Обязательные реквизиты:

  • ваше ФИО, паспортные данные;
  • реквизиты договора;
  • дата, подпись.

При расторжении соглашения оплаченная страховая премия возвращается в полном объеме или частично. Это зависит от срока вступления в действие страхового договора и от кредитных условий:

  • возврат 100 %, если договор не вступил в силу;
  • частичный возврат суммы уплаченной страховой премии с учетом количества дней, прошедших с момента подписания документов;
  • отказ в возврате, если имел место страховой случай.
Предлагаем ознакомиться  Кто может быть страхователем автомобиля по ОСАГО: можно ли оформить ОСАГО без владельца авто

Обратитесь к юристам, если…

Если Вы не обладаете достаточными навыками в юридической сфере, то всегда можете обратиться за помощью к юристу. Здесь важно отметить, что не нужно заключать договор на полное сопровождение досудебного и судебного процесса, так как последний, при составлении грамотного заявления в установленный Законом срок, может и не наступить.

Резюмируя, хочется пожелать нашим гражданам не бояться заявлять и отстаивать свои права, доводить начатое дело до конца, тогда и результат не заставит себя долго ждать!

Что страховка дает заемщику

До сих пор мы рассматривали вопросы, как убрать страховку из кредитного договора. Но обязательно ли это делать во всех случаях получения денег в долг? Статистика погашения займов в нашей стране показывает, что доля просроченной задолженности начала немного снижаться по сравнению с 2016 и 2017 годами.

Вы уверены в стабильности своего здоровья, финансового положения на несколько ближайших лет, чтобы не обезопасить себя и членов своей семьи от наступления форс-мажорных обстоятельств? Думаю, что далеко не все могут ответить положительно на этот вопрос. Поэтому хочу обратиться еще и к другой стороне медали.

Что дает страховка заемщику?

  1. Если вы потеряли работу, то за счет нее можно погашать текущие платежи по кредиту во время поиска новой.
  2. При наступлении страхового случая, связанного с нанесением ущерба жизни и здоровью, долг погашается страховой компанией.
  3. Вы и близкие вам люди окажетесь в стороне от судебных разбирательств, штрафов, неустоек и иных санкций.
  4. Ваша кредитная история не окажется испорченной.

В любом случае заключение договоров страхования – дело добровольное почти для всех видов займов. Решать вам.

Можно ли расторгнуть соглашение после “периода охлаждения”, равного 14 дням? Это сделать намного сложнее, чем в рассмотренных ранее случаях. И здесь лучшими помощниками послужат кредитный и страховой договоры. В них прописываются условия расторжения. Например, при досрочном погашении долга. Не исключаю, что потребуется помощь юриста, на роль которого в этой статье я не претендую.

Что такое коллективная страховка

Сейчас в сети одним из часто обсуждаемых вопросов является так называемая коллективная страховка. Что это такое и чем отличается от индивидуальной?

Индивидуальная – это договор между заемщиком и страховой компанией. Никакой третьей стороны там нет. Поэтому все вопросы по выплате страховой премии, досрочном расторжении вам придется решать лично со страховой компанией. Период охлаждения в ней действует в законном порядке, остальные нюансы прописаны в договоре.

Коллективная страховка сегодня воспринимается как лазейка в законодательстве, как вариант ухода кредитных организаций и страховщиков от массовых отказов заемщиков от страховки.

Дело в том, что договор заключается между банком и страховой компанией. Заемщик только пишет заявление на подключение к их программе страхования вместе с остальными заемщиками. Отсюда и название – коллективная. При выходе из нее вернуть уплаченные деньги практически невозможно, потому что вы не подписывали документы со страховой компанией. Суды встают на сторону банков и страховщиков. Добровольно подключились, добровольно вышли.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector